FCA零售及授权董事关于信贷监管的演讲

英国金融市场行为监管局(FCA)监督零售及授权执行董事Jonathan Davidson在伦敦信贷峰会(Credit Summit)上的讲话

演讲者：Jonathan Davidson，FCA监督零售及授权执行董事

活动：信贷峰会，伦敦

时间：2019年3月21日

去年，我谈到了处理好负担能力的重要性，以及健康的商业模式和健康的文化将如何支持这一点。自我上次与你们交谈以来，消费信贷领域发生了许多变化。很多事情都变了。

但有些东西没有改变也不会改变，包括我们对负担能力、商业模式和文化的关注。有太多值得注意的事件要列出来，所以我只提几个我认为重要的事件，因为它们说明了我们的一致性。

我们继续专注于商业模式：

·我们将于2019年4月1日推出针对房屋租赁公司的价格上限新规定，这将为英国一些最脆弱的消费者每年节省高达2270万英镑的开支，而商业模式正是这一规定背后的推动力。

·商业模式是我们对汽车金融世界的调查背后的推动力，这引发了人们对汽车金融市场上的贷款机构选择以何种方式奖励汽车零售商和其他信贷经纪人的严重担忧。尽管融资租赁协会(FLA)及其许多会员努力使该行业摆脱收费差异的商业模式，但还是出现了这种情况。

我们继续关注企业文化，包括它们的系统和对可负担性的控制：

负担能力是Wonga破产时的一个关键问题。

负担能力和企业文化也是我们在债务管理部门工作的一个关键部分。大多数公司的合规情况都有了很大改善，做得最好的公司是那些超越了合规文化，有意识地将自己的文化专注于客户成果的公司。

据英国央行(Bank of England)的数据，尽管该行业增长放缓，但过去12个月消费信贷增长了6.5%。这种增长理所当然地吸引了社会各领域的大量关注，包括作为监管者的我们。

经济环境仍然充满不确定性，尽管英国退欧加剧了这种不确定性，但有一件事是肯定的，那就是，英国退欧后的那一天不会改变我们对你们的行业的监管方式。

我们如何监管消费信贷行业以及你对明年可以期待什么

我们所监管的消费信贷公司在规模、复杂性以及对消费者和市场诚信造成损害的风险方面存在很大差异。因此，我们的目标是以一种实际和相称的方式对该部门进行监督。为了实现这一目标，绝大多数的消费信贷公司都是在一个由公司组成的投资组合中进行监管的，每个公司都拥有相似的商业模式。

对于每个投资组合，我们确定其固有的危害，并商定一种策略，对构成最大风险危害的公司采取先发制人的行动。

我们在网站上发布了一封信，将风险和我们的监管策略传达给投资组合内的公司。我们向这些公司概述了我们看到的这些公司对其消费者和市场构成的主要风险。我们鼓励企业研究如何降低这些风险。我们还谈到了任何工作的细节，以确定、诊断和补救的危害，并评估我们的干预措施的影响。

提供高成本信贷的公司是多种多样的，使用它们的消费者往往具有相似的特征——他们往往有不良的信贷历史和较低的财务弹性，其中很多可能很脆弱。

在所有高成本信贷领域，我们都看到了高水平的再融资。重复贷款是财务监察员服务处(FOS)一些重要决定的关键因素。我们将做进一步的工作来理解消费者和企业的动机和影响。这些级别的重新评级引发了对信用评估的充分性及其对消费者的适用性的质疑。

虽然这项工作将遍及高成本信贷领域，但重点将放在家庭收集信贷(home-collected credit)，我们已经与这些公司合作，以确保它们理解我们的期望。

高级管理人员及认证制度

虽然我已经谈到了规则和指导，但这并不是减少消费者伤害和拥有健康可持续业务的唯一答案。文化是健康企业的关键。文化是企业行为和结果的根本驱动因素。

用“打勾式”的文化方法来实现合规将是昂贵的，而且可能不足以确保客户获得正确的结果。在我们最近的《债务管理专题评论》中，我们发现，那些将企业文化重点放在对客户最有利的方面、而不仅仅是合规方面的公司，取得了最大的进步。

这就是我们努力在整个行业推广有效文化的原因。

高级管理人员及认证制度(简称SM&CR)于2018年12月对保险公司实施，早些时候对银行和其它双重监管的公司实施。我们将于2019年12月9日将其扩展到我们监管的其它公司。

该制度的核心是针对几乎所有金融服务人员行为的5条简单规则。我希望这些规则将强化这样一种观念，即每个人都将对自己的行为负责。如果你被要求做一些不正确的事情，你背后的监管机构会全力支持你，让你站出来为正确的事情发声。我希望这将带来一种畅所欲言的文化，或者更好的是，一种倾听的文化。

SM&CR的第二个重要组成部分是高级管理人员制度。你的规则是明确你的职责范围，并采取合理的措施确保你的职责范围内没有违规行为。在我看来，这和领导的角色差不多。你需要在你的领域里树立榜样，推动文化。

SM&CR的第三个组成部分是认证制度。公司有责任证明自己的员工是健康和合适的，而不应批准那些在开始工作时可能造成重大损害的员工。

总结

今天，我只向大家介绍了消费信贷领域正在发生的一些事情。该部门服务约4000万消费者，在我国经济中发挥着极其重要的作用。尽管经济环境带来了挑战，但它也为健康的企业提供了巨大的机遇。

我今天的首要建议是走在规则前面，你可以用逐条满足指标式的但是代价高昂的合规策略，你也可以选择在塑造文化上下功夫。健康和有目的的文化是为你、你的客户和你的企业创造价值的最佳方式。