南非FSCA对业务中断保险保障的最新立场

日前，南非金融部门行为监管局(FSCA)和英国审慎监管局(PA)(当局)已与受业务中断保险索赔影响最大的非寿险公司达成谅解，他们将考虑向其拥有适当传染病扩展期的保单持有人提供临时救济，同时正在向法院寻求有关此事的法律确定性。这项临时纾缓措施会以一次性付款的形式，让保单持有人在等待法律程序的结果期间继续经营业务。这项安排是当局与非人寿保险公司商讨后作出的。讨论的主要目的是解决金融服务管理局所关注的两个主要问题。第一是部分非人寿保险人拒绝接受应急业务中断保障索赔的影响（以及处理保单持有人索赔的延误），第二是此事对非人寿保险业声誉的影响。

当局在过往的通讯中承认，业务中断保障是一个复杂的问题。现时有不同的业务中断保单，即标准的业务中断保障及为传染病提供延伸保障的保单，后者约占保单的3%至5%。金融服务管理局认为，就这些保单中的传染性疾病延伸保障而提出的索偿，只要符合合约条款，便应获得赔偿，而不应以禁售为理由而拒绝接受这些索偿。一些国际行为监管机构也采用了这一做法，但在全球范围内和本地受到保险人和再保险人的质疑，这意味着必须从法院获得法律上的确定性。

法律上的确定性无疑需要时间来实现，这对已经受到Covid-19和全国禁售严重影响的保单持有人来说，后果是非常严重的，当局和受影响的非寿险公司达成谅解，应该支付临时救济款，这符合他们的利益。

非人寿保险公司所提供的临时纾困措施，会因应个别情况而有所不同，视乎再保险公司的支持、财政影响及保单持有人的数目和类别而定。基于上述情况，当局已订立以下的指导原则，以厘定中期宽免。

- 临时纾困措施至少应针对受停业影响最严重的行业(例如酒店业)，以及小型企业。

- 如果法院作出有利于保险人的裁决，任何非人寿保险人不得向投保人索回作为临时救济的资金。然而，如果法院裁定投保人胜诉，这些资金将从非人寿保险人应付给投保人的索赔总额中扣除；以及

- 这项宽免应是在法律上没有明确规定前的临时措施，或如果非人寿保险公司希望提供全面及最终的和解，则该和解应反映出对保单持有人的合理价值，而如果保单持有人希望以此为基础接受和解，则应以书面清楚解释其影响。

当局支持许多非人寿保险公司根据这些原则，在延长传染病／疾病的承保期后提供业务中 断的纾困措施，并认为这些措施是对目前情况的必要和适当的临时回应，尤其是考虑到上述非 人寿保险公司在现阶段在没有其再保险人支持的情况下向保单持有人提供经济援助。各保险公司向保单持有人提供纾困措施的确实详情，会由各保险公 司直接通知其经纪及保单持有人。

当局已与受影响最严重的非人寿保险公司达成协议，尽管业务中断保单载有时效限制条款，但若保单持有人在较后阶段决定向法院提 出针对非人寿保险公司的诉讼，非人寿保险公司不会提出时效抗辩。就再保险而言，非人寿保险公司可能会要求保单持有人在某一日期前提 出申索，当局要求保单持有人、其经纪及法律代表与非人寿保险公司合作。

当局会继续与受这些业务中断保障申索影响最深的非人寿保险公司合作，确保业务中断的申索能尽快获得解决，并恢复对非人寿保险业的信任和信心。这些保险公司在无意向保单持有人提供临时援助的情况下，努力向保单持有人提供临时援助。