FCA发布有关零售银行业务模式的评估报告

英国金融市场行为监管局(FCA)日前发布了一份关于零售银行业务模式战略评估的最新报告。

此次评估是一项深入而广泛的工作，目的是让FCA更好地了解零售银行的业务模式，以及这些模式在未来可能如何变化。这包括考察个人经常账户(Personal Current Accounts)的支付方式、技术和监管发展(如开放银行(Open Banking))的可能影响，以及修订后的支付服务指令(Payment Services Directive)对支付服务的影响。报告阐述了在分析这些问题上取得的进展，并规划了下一步的工作。

此次评估对FCA关于透支的工作也至关重要。FCA留意到，一些潜在的弱势群体正通过未经安排的透支费用为自己的经常账户支付明显更高的费用；FCA对此表示担忧。今年5月，作为高成本信贷工作的一部分，FCA提出了一套关于透支的潜在变化供讨论，并将在今年晚些时候就任何变化进行磋商。

报告显示，大多数经常账户客户为银行的利润做出贡献，但有一小部分客户的贡献明显高于其他客户——大约10%的客户贡献了三分之一至一半的经常账户利润。数据还显示，许多消费者在寻找其他金融产品时，会去他们当前的银行，而不会去别的银行购买。

例如：

·52%使用信用卡的个人经常账户客户与他们的个人经常账户提供者有一个信用卡

·有个人贷款的个人经常账户客户中，48%的客户与个人经常账户提供者有一个信用卡

·32%有抵押贷款的个人经常账户客户与他们的个人经常账户提供者有一个信用卡

FCA首席执行官Andrew Bailey表示：“这是一项重要工作，有助于我们理解零售银行市场的复杂性，以及未来可能如何发展。

“它提供了更多的证据证明不存在免费银行业务。特别是，这一证据将为我们在透支方面所做的工作提供信息，以便我们能够充分了解我们正在考虑在这个市场采取的重大行动的潜在影响。”

FCA的分析显示了零售银行市场高度集中的部分原因。各大银行都有一群“俘获”的客户，它们不更换客户，可以交叉销售其他产品。它们在个人经常账户市场上占有很大的份额，目前超过80%，具有相当大的竞争优势。

评估还列出了一些可能导致市场整体状况发生重大变化的因素。在评估的下一阶段，FCA会研究一些情景，以评估这些改变会在何时及如何产生影响，包括改变客户行为、规管措施、开放银行等科技发展，以及改变银行的商业模式，例如关闭分行计划。

FCA收集了45家来自不同市场的公司的信息，包括大银行、小型零售银行、建房互助会(Building Society)、专业贷款机构和新数字银行。

FCA欢迎业界人士及公众就这一更新做出回应，包括证据或观点。下一阶段的审查将着眼于一系列可能的未来情景，包括关闭分行计划对消费者和银行业务模式意味着什么，以及技术和监管变化可能如何影响市场。

本文翻译为外汇天眼提供，原文出自FCA官网